近日,银保监会和人民银行发布通知,为持续推进养老金融改革工作,丰富第三支柱养老金融产品供给,进一步满足人民群众多样化养老需求,将启动特定养老储蓄试点。那么,什么是特定养老储蓄?试点工作又要如何开展?

我国将启动特定养老储蓄试点

通知明确,从今年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市五个城市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。

试点阶段,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

银保监会和人民银行表示,下一步将密切跟踪特定养老储蓄试点情况。在总结评估试点情况之后,将适时研究推广试点经验。

此次试点将从2022年11月20日开始

根据银保监会和人民银行的要求,此次试点将从2022年11月20日开始,试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则,公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求,依法合规办理特定养老储蓄业务,不得违规吸收和虚假增加存款。

特定养老储蓄与普通储蓄有何不同?

复旦大学金融研究院研究员 董希淼:与一般的储蓄存款相比,特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。首先是期限长,最低5年,最长20年,契合长期养老目的;其次是品种多,包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,满足不同储户需求;再次是利率高,略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率,在利率下行周期锁定较高利率,未来还可能享受税收优惠。单个储户在单家试点银行每人限存50万元,有助于让更多储户参与养老储蓄试点。

为何要选择五个城市四大银行进行试点?

根据银保监会和人民银行的要求,此次特定养老储蓄试点将由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四大银行,在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市展开试点。试点期限暂定一年。试点阶段,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

为何要选择合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市,和工、农、中、建四大行进行试点呢?

复旦大学金融研究院研究员 董希淼:本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展,试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区,有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。四家大型银行机构网点多,线上线下服务渠道丰富,存量客户群体庞大,在四家大型银行率先进行养老储蓄试点,有助于更好地满足广大居民对养老储蓄的需求,最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

特定养老储蓄将如何丰富多样化养老需求?

银保监会和央行在发布的通知中指出,此次准备启动特定养老储蓄试点是为了持续推进养老金融改革工作,丰富第三支柱养老金融产品供给,进一步满足人民群众多样化养老需求。特定养老储蓄将如何丰富多样化养老需求?什么是第三支柱养老金融产品?如何满足多样化养老需求?

复旦大学金融研究院研究员 董希淼:我国已经步入老龄化社会,但目前我国多层次养老保障体系发展不充分、不均衡,对第一支柱即基本养老保险依赖程度较高,第二支柱即企业年金和职业年金发展缓慢,第三支柱即商业养老保障刚刚起步。因此,加快养老领域金融产品创新,发挥第三支柱养老保障的补充作用,将更好地为养老领域提供多元化金融服务,进而使我国养老保障体系更加完善。此次特定养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务,有助于进一步丰富养老金融产品供给,与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等协同发力,更好地满足公众对第三支柱养老保障的多方位需求。在试点的基础上,应尽快总结试点经验教训,适时增加试点产品规模和试点城市,将试点银行扩大到其他大型银行和中小银行。财政、税务等部门及金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策。

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